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做车贷的P2P利率是不是更高?为什么?
发布时间: 2017-08-08

车贷其实是车辆抵押贷款的简称。分为抵押和质押,也就是所谓的不押车和押车区别。

车贷相对于其它借贷资产,具有小额的特点,20万的车能贷到手10万左右。如发生逾期,比企业资产和房产变卖更快。即使发生批量性风险,平台的承受力更强,比如20笔车贷坏账,风险金是能够垫付的,但20笔企业坏账风险金是肯定不够的,平台就要关门了。所以模式更安全,加上新政策出来后,要求单均借贷不超20万,车贷是非常合规的业务。目前主营车贷业务的平台比如投哪网、微贷网等,披露的信息、车型借款额等都比较全面。利率在一线平台里属于中上水平。

与信用贷相比,车贷有实物车辆作为质押或抵押,风险更小;与其他抵押标相比(诸如房产抵押),车贷又具有金额小,项目审核快,风险可控的优点。车贷变得越来越火爆,越来越多的平台转战车贷,那么车贷真的安全吗?投资者在选择车贷标的时需要注意哪些问题呢?

车贷标常见的模式

目前P2P车贷主要分为汽车信用贷、汽车质押贷、汽车抵押贷三大模式。

汽车信用贷

这一模式不需要借款人质押或者抵押汽车,平台只是会审核借款人的车辆状况,最多会在借款人的车辆上安装GPS定位。在风控上主要依赖线下催收,一旦出现坏账,回款的可能性极低,建议规避。

汽车抵押贷

借款人将车辆抵押给平台进行借款,到期还本付息,或者先息后本。抵押车贷也分为按揭车抵押贷和全款车抵押贷和以租代购。

汽车质押贷

借款人将车辆质押给平台,平台根据车辆价值,并结合借款人其他信息来定标的额度。借款人质押的车辆又分为全款车质押和按揭车质押。

质押和抵押的区别

质押和抵押的区别在于是否转移担保财产的占有。是指债务人或者第三人将其动产或权利移交债权人占有,将该动产或权利作为债权的担保。是指债务人或第三人对债权人以一定财产作为清偿债务

担保的法律行为。

简单来说,抵押的话抵押物在抵押人手里,而质押的话质押物在债权人手里。从安全性上来说,质押比抵押更安全

车贷五大风险点

银行存管底线不能丢

银行存管是目前监管层对合规网贷平台的基本要求。随着大考结束期的临近,将是平台接入银行存管的集中期,在这期间问题平台的数量很可能会上升。因为那些达不到银行存管要求的平台,如果错过了这一时期基本上就意味着无法按时上线银行存管,将面临关闭的结果。

所以接下来的网贷投资,大家要谨慎,一定要坚守银行存管的底线。文末早知道会提供一个已经上线银行存管的车贷平台的名单,供大家参考。

注意辨别标的的真实性

跟普通的网贷项目差不多,主要是看平台上展示的信息是否全面透明。包括借款人的身份证复印件,借款合同、车辆行驶证、驾驶证、车辆实物拍摄照片等。

注意车辆是否多次借款

注意借款人的同一车辆是否进行了多次借款,做了多次抵押和信用贷等。如果借款人借款期限长2个月以上,正规的平台通常都会办理抵押登记,可在办证中心(车辆登记处)查询。

注意借款金额是否合理

目前对二手车的评估还没有统一的标准,每家公司每个平台对统一车辆的评估价格可能存在差异。建议可以参考网上相关的汽车折旧表等资料,或者在网上二手车平台寻找同一型号的车作为对比。

通常平台会按车辆估值的70%左右给予放款,抵押成数越低标的安全性越大。这一环节最重要的就是对车辆的价值评估。

注意平台的风控措施

首先了解平台自身是否合规,有无银行存管或者有无签订银行存管协议,平台的营业执照、税务登记证、组织机构代码证或三证合一后的营业执照,是否真实,网站备案是否真实等。可通过第三方网站企查查、启信宝或者工商局网站查询。

其次是平台对车贷项目的风控措施。汽车信用贷尽量避免,抵押贷其次,最安全的是质押贷。平台采取了什么措施来降低风险的,比如在车辆上安全GPS追踪,借款和同和抵押协议等做了公证,质押车辆是否保管在平台指定地方,平台自身是否挪用等。